QR-IBAN: Was ist das, und brauchen Sie wirklich eine?

Die Implementation Guidelines von SIX definieren die QR-IID als Variante der Institutsidentifikation (IID), die ausschliesslich aus Nummern zwischen 30000 und 31999 besteht, und die QR-IBAN als das Konto, das «bei Zahlungen mit einer strukturierten QR-Referenz» als Gutschriftskonto anzugeben ist. Ihr formeller Aufbau folgt dem ISO-13616-Standard für IBAN, sie «kann nur für Zahlungseingänge verwendet werden» und enthält die QR-IID des kontoführenden Instituts (IG 2.4, Kap. 2.8 und 2.10).

Dasselbe Konto, zwei Nummern: Die BLKB schreibt, «die IBAN und die QR-IBAN sind mit dem selben Konto verknüpft». Beim Aufbau der Nummer sind die Banken frei: SIX empfiehlt eine 1:1-Beziehung zwischen IBAN und QR-IBAN, ohne sie vorzuschreiben, «eine QR-IBAN muss nicht zwingend auf der IBAN basieren», und jede Bank entscheidet, ob ein Konto mit einer oder mehreren QR-IBAN verknüpft wird (Technische Informationen QR-IID und QR-IBAN, Ziff. 3.2). Raiffeisen bietet so als Variante «Multiple QR-IBAN» mehrere QR-IBAN an, die einer zentralen IBAN zugeordnet sind, für Unternehmen, deren Abteilungen eigene Rechnungen stellen, und bei PostFinance ist jedes «virtuelle Konto» (Stellen 10 bis 12 ungleich 000) eine gültige QR-IBAN.

Historisch hat die QR-IBAN die ESR-Teilnehmernummer als Verfahrensmerkmal abgelöst (FAQ BLKB, 09/22): Die QR-Rechnung mit QR-IBAN und QR-Referenz ist an die Stelle des orangen Einzahlungsscheins getreten, jene mit IBAN ohne Referenz an die Stelle des roten.

Um eine gültige QR-Rechnung auszustellen: nein. Mit Ihrer normalen IBAN geht der Zahlteil ohne Referenz hinaus, und Ihre Kundschaft findet die Rechnung über die Mitteilung (zum Beispiel «Rechnung 2026-0014»), oder mit einer RF-Referenz; die Banken verarbeiten ihn wie jede andere QR-Rechnung.

Die QR-IBAN dient einem einzigen Zweck: dem automatischen Abgleich. Mit einer QR-Referenz kommt jede eingegangene Zahlung mit ihrer Referenz in Ihre elektronischen Kontoauszüge (camt.053 oder camt.054) zurück, und Ihre Buchhaltungssoftware ordnet sie der Rechnung von selbst zu. Das lohnt sich ab einem gewissen Rechnungsvolumen. Die BLKB empfiehlt für die Fakturierung innerhalb der Schweiz die QR-IBAN mit QR-Referenz: Das ist eine Empfehlung der Bank, keine Pflicht.

Die Alternative ohne QR-IBAN gibt es: Die RF-Referenz (Creditor Reference, Norm ISO 11649) ermöglicht dem Rechnungssteller ebenfalls den automatischen Abgleich zwischen Rechnungen und Zahlungseingängen, mit der normalen IBAN, in Franken wie in Euro (IG 2.4, Kap. 4.3.2).

Wenn Sie bereits mit ESR fakturiert haben: UBS hat Kunden mit einer BESR-ID ihre QR-IBAN im zweiten Quartal 2020 per Brief zugestellt; PostFinance schreibt, Sie hätten Ihre QR-IBAN von ihr erhalten; die BLKB empfiehlt, die bisherige sechsstellige BESR-ID in der QR-Referenz weiterzuverwenden, damit die Referenzen fortlaufen wie beim orangen Einzahlungsschein. Im Zweifel geben Ihr E-Banking oder Ihre Kundenberatung Auskunft.

Der Standard kennt nur drei Kombinationen aus Konto und Referenz, und Version 2.4 schreibt, dass nur diese verwendet werden dürfen: IBAN ausschliesslich mit SCOR oder NON, QR-IBAN ausschliesslich mit QRR (IG 2.4, Kap. 4.2.2, 4.3.2 und 7.1).

Zwei Präzisierungen. PostFinance beschreibt die RF-Referenz als «RF», gefolgt von 5 bis 25 Zeichen; die Norm zählt 5 bis 25 Zeichen insgesamt, «RF» und Prüfziffern inbegriffen, und sie ist massgebend. Bei den Banken wird in der Referenz kein Unterschied zwischen Gross- und Kleinschreibung gemacht (IG 2.4, Kap. 4.2.2).

Eine QR-IBAN empfängt nur. Bei einer Zahlung zu ihren Gunsten muss jedes Mal eine QR-Referenz mitgeliefert werden, und im E-Banking ist die Eingabe der QR-Referenz obligatorisch, sobald eine QR-IBAN erfasst wird; Belastungen laufen nur über eine IBAN, und ein Rechnungssteller kann nicht ausschliesslich eine QR-IBAN verwenden (Technische Informationen, Ziff. 3.1, 3.3.1 und 3.4.1). Praktische Folge: Auf dem Briefpapier, in der E-Mail-Signatur und auf einer Offerte geben Sie die normale IBAN an.

Wo Sie sie zuerst finden: in den Kontodetails des E-Bankings bei der BLKB, bei Raiffeisen und bei der LUKB; im UBS QR-Portal unter «Zusätzliche Hilfsmittel» > «QR-IBAN und Referenzen», wo Sie «anhand Ihrer IBAN die entsprechende QR-IBAN generieren» können; bei PostFinance über Ihre Kundenberatung, wenn Sie sie nicht kennen.

Nur Ihre Bank gibt Ihnen Ihre QR-IBAN. Manche zeigen sie in ihrem E-Banking oder Portal an, wie UBS ausgehend von Ihrer IBAN. SIX bietet keine Berechnung an: Da die Vergabe von QR-IBAN ausschliesslich den Banken vorbehalten ist, wird keine Funktion zur Berechnung einer QR-IBAN aus einer herkömmlichen IBAN angeboten (Technische Informationen, Ziff. 4), und auf die Frage «Kann ich meine IBAN in eine QR-IBAN umwandeln?» antwortet der IBAN-Überprüfer von SIX: «Nein, das ist nicht möglich.» Ein bankfremder Rechner ist nicht massgebend: Selbst wenn die Kontonummer gleich bleibt, ändern sich mit der IID auch die beiden Prüfziffern.

Was kostet es? Keine der konsultierten Banken (PostFinance, UBS, Raiffeisen, LUKB, BLKB) weist eine Gebühr für die Vergabe einer QR-IBAN aus. Die Zahlungseingänge folgen den Preisen des Kontos: Bei PostFinance sind elektronische Inlandüberweisungen bis 60 000 pro Jahr, gesendete und empfangene, über die ganze Kundenbeziehung in der Kontoführungsgebühr enthalten (CHF 0.12 pro Überweisung von 60 001 bis 100 000, darüber auf Anfrage), und Einzahlungen am Schalter werden dem Zahlungsempfänger verrechnet; UBS verweist auf ihre Preislisten, die LUKB auf ihre Broschüren «Dienstleistungspreise». Fragen Sie Ihre Bank nach den Bedingungen.

Der von UBS vorgegebene Referenzanfang hat eine Grundlage im Standard: In Absprache mit den Finanzinstituten des Rechnungsstellers können die ersten Ziffern der Referenz als zusätzliches Kriterium für die Gruppierung der Zahlungseingänge verwendet werden (IG 2.4, Kap. 4.3.2). UBS sagt nicht, was geschieht, wenn die ID-Nummer fehlt: Erkundigen Sie sich bei ihr.

Die Implementation Guidelines 2.4 sind vom 24. Februar 2026 datiert, gelten ab 14. November 2026 und werden mit dem SIC-Release vom 13. November 2026 eingeführt. Sie sehen für die Rechnungsstellung in Schweizer Franken keine technische Anpassung vor; für die Rechnungsstellung in Euro sind nur noch die Kombinationen IBAN / SCOR-Referenz und IBAN / unstrukturierte Mitteilung möglich (Allgemeine Hinweise). Die QR-IBAN «kann nur für die Rechnungsstellung und Zahlung in CHF verwendet werden» (Kap. 2.10), die QR-Referenz mit ihr (Kap. 2.12.1).

Version 2.3, gültig seit 21. November 2025, wird parallel bis November 2027 weitergeführt. Der Grund ist die Einstellung von euroSIC, des Clearingsystems für Euro: Sein letzter Clearingtag ist Freitag, der 31. Dezember 2027 (Info-Hub von SIX). Danach erfolgt die Verarbeitung für die Rechnungsstellung in EUR gemäss dem Angebot der Bank, zum Beispiel als SEPA Credit Transfer, und SIX warnt, dass die Übermittlung der Daten nicht garantiert ist: In Euro wird eine Mitteilung neben einer strukturierten Referenz nicht immer an den Zahlungsempfänger übermittelt (IG 2.4, Kap. 1.1 und 4.3.3, Fussnote 3).

Unser Rat: Stellen Sie für jede Rechnung in Euro schon jetzt auf die normale IBAN um, mit RF-Referenz oder ohne Referenz. Das gilt unter beiden Versionen, und im November müssen Sie nichts ändern. Der 14. November 2026 ist das Datum, an dem die Richtlinien 2.4 in Kraft treten; weil Version 2.3 bis November 2027 weitergeführt wird, wird eine Zahlung auf eine QR-IBAN in Euro an diesem Tag nicht schlagartig abgewiesen, aber die Praxis gehört ohne Verzug aufgegeben.

Fehler, an denen Zahlung oder Abgleich scheitern: eine QR-IBAN mit einer RF-Referenz kombinieren oder eine normale IBAN mit einer 27-stelligen QR-Referenz (unzulässige Kombination, IG 2.4, Kap. 7.1); eine QR-IBAN auf einer nach Version 2.4 erstellten Rechnung in Euro; die QR-IBAN für eine freie Überweisung angeben, die die Kundschaft ohne Referenz nicht erfassen kann; eine QR-IBAN mit einem Drittrechner bauen oder jene eines anderen Kontos übernehmen; eine QR-Referenz nur aus Nullen (Kap. 2.12.1); bei UBS eine QR-Referenz, die nicht mit der von der Bank zugeteilten sechsstelligen ID-Nummer beginnt, wobei UBS die Folge nicht nennt.

Was die App macht, gemäss ihrem Code am 10. Oktober 2026. Der QR-Zahlteil wird angefügt, wenn das Abo ihn enthält (Selbstständig oder Unbegrenzt, oder der 48-Stunden-Test, einmal pro IBAN gewährt), mit einer gültigen IBAN aus CH oder LI, Ihrem Namen, Ihrer PLZ und Ihrem Ort, einem offenen Betrag über null und einem Dokument, das weder Offerte noch Quittung ist. Mit einer normalen IBAN: keine Referenz (Typ NON) und die Mitteilung «Rechnung» mit der Nummer, höchstens 140 Zeichen. Mit einer QR-IBAN: eine QR-Referenz aus den Ziffern der Rechnungsnummer, links mit Nullen aufgefüllt, mit Prüfziffer.

Von der Bank vorgegebener Referenzanfang: Sobald eine QR-IBAN im Profil steht, erscheint das Feld «Von Ihrer Bank vorgegebener Referenzanfang». Mit einer QR-IBAN von UBS tragen Sie dort Ihre sechsstellige ID-Nummer ein: Jede QR-Referenz beginnt dann damit, gefolgt von der Rechnungsnummer und der Prüfziffer. Bleibt das Feld leer, wird die Referenz nur aus der Rechnungsnummer gebildet. Rechnung in Euro auf einer QR-IBAN: Die App druckt keinen QR-Zahlteil, die IBAN bleibt im Klartext stehen, statt einen Zahlteil zu erzeugen, der Version 2.4 widerspricht. Die Rechnungen der App tragen keine RF-Referenz.

Der kostenlose QR-Zahlteil-Generator, ohne Konto, akzeptiert eine gültige RF-Referenz zu einer normalen IBAN, lehnt eine QR-IBAN in EUR ab, verlangt zu einer QR-IBAN eine Referenz und macht aus frei eingegebenen Ziffern eine gültige QR-Referenz; tippen Sie die vollständige Referenz mit 26 oder 27 Stellen ein, beginnend mit der ID-Nummer Ihrer Bank, übernimmt er sie unverändert. Für die vollständige Rechnung: QR-Rechnung erstellen und die Preise; für den Ausdruck der Leitfaden zum perforierten Papier.