QR-IBAN: che cos'è, e serve davvero averne uno?

Le Implementation Guidelines di SIX definiscono la QR-IID come una variante dell'identificativo dell'istituto (IID), composta esclusivamente da numeri tra 30000 e 31999, e il QR-IBAN come il conto da indicare per i pagamenti con un riferimento QR strutturato. La sua struttura formale segue la norma ISO 13616 dell'IBAN, può essere usato solo per i pagamenti in entrata e contiene la QR-IID dell'istituto che tiene il conto (IG 2.4, cap. 2.8 e 2.10).

Stesso conto, due numeri: la BLKB scrive che l'IBAN e il QR-IBAN sono collegati allo stesso conto. Nella costruzione del numero le banche restano libere: SIX raccomanda una corrispondenza 1:1 tra IBAN e QR-IBAN senza imporla, un QR-IBAN non deve necessariamente basarsi sull'IBAN, e ogni banca decide se un conto riceve uno o più QR-IBAN (informazioni tecniche su QR-IID e QR-IBAN, n. 3.2). Raiffeisen propone così, come variante «IBAN QR multiplo», più QR-IBAN collegati a un unico IBAN centrale, per le aziende in cui più reparti emettono fatture proprie, e presso PostFinance ogni «conto virtuale» (posizioni da 10 a 12 diverse da 000) è un QR-IBAN valido.

Storicamente, il QR-IBAN ha sostituito il numero di aderente PVR come contrassegno della procedura con riferimento (FAQ BLKB, 09/22): la fattura QR con QR-IBAN e riferimento QR ha preso il posto della polizza arancione, quella con IBAN senza riferimento il posto della polizza rossa.

Per emettere una fattura QR valida, no. Con il Suo IBAN normale la polizza parte senza riferimento, e il Suo cliente ritrova la fattura grazie al messaggio (per esempio «Fattura 2026-0014»), oppure con un riferimento RF; le banche la elaborano come qualsiasi altra fattura QR.

Il QR-IBAN serve a una cosa sola: la riconciliazione automatica. Con un riferimento QR, ogni pagamento ricevuto torna nei Suoi estratti elettronici (camt.053 o camt.054) con il suo riferimento, e il Suo software di contabilità lo collega da solo alla fattura. È utile a partire da un certo volume di fatture. La BLKB raccomanda il QR-IBAN con riferimento QR per la fatturazione in Svizzera: è una raccomandazione della banca, non un obbligo.

L'alternativa senza QR-IBAN esiste: il riferimento RF (Creditor Reference, norma ISO 11649) permette anch'esso al creditore la riconciliazione automatica tra fatture e pagamenti in entrata, con l'IBAN normale, in franchi come in euro (IG 2.4, cap. 4.3.2).

Se fatturava già con le PVR: UBS ha inviato il QR-IBAN per lettera, nel secondo trimestre 2020, ai clienti che avevano una BESR-ID; PostFinance scrive che il Suo QR-IBAN Le è stato comunicato da PostFinance; la BLKB consiglia di riutilizzare la vecchia BESR-ID (ID PVR) a sei cifre nel riferimento QR, per conservare gli stessi riferimenti della polizza arancione. Nel dubbio, lo trova nell'e-banking o lo chiede al Suo consulente.

Lo standard prevede solo tre combinazioni di conto e riferimento, e la versione 2.4 scrive che solo queste possono essere usate: IBAN esclusivamente con SCOR o NON, QR-IBAN esclusivamente con QRR (IG 2.4, cap. 4.2.2, 4.3.2 e 7.1).

Due precisazioni. PostFinance descrive il riferimento RF come «RF» seguito da 5 a 25 caratteri; la norma conta da 5 a 25 caratteri in totale, «RF» e cifre di controllo compresi, ed è la norma che fa fede. Le banche non fanno alcuna differenza tra maiuscole e minuscole nel riferimento (IG 2.4, cap. 4.2.2).

Un QR-IBAN può solo ricevere. Per un pagamento a suo favore deve essere fornito ogni volta un riferimento QR, e nell'e-banking l'inserimento del riferimento QR è obbligatorio appena si digita un QR-IBAN; gli addebiti passano solo da un IBAN, e chi emette fatture non può usare esclusivamente un QR-IBAN (informazioni tecniche, n. 3.1, 3.3.1 e 3.4.1). Conseguenza pratica: sulla carta intestata, nella firma e-mail e in un preventivo indichi l'IBAN normale.

Dove trovarlo, innanzitutto: nei dettagli del conto dell'e-banking presso BLKB, Raiffeisen e LUKB; nel QR-Portal di UBS, sotto «Ulteriori ausili» > «QR-IBAN e riferimenti», che genera il QR-IBAN a partire dall'IBAN; presso PostFinance, dal Suo consulente se non lo conosce.

Solo la Sua banca Le dà il Suo QR-IBAN. Alcune lo fanno apparire nel loro e-banking o nel loro portale, come UBS a partire dal Suo IBAN. SIX non propone alcun calcolo: poiché l'attribuzione dei QR-IBAN è riservata esclusivamente alle banche, non è offerta alcuna funzione per calcolare un QR-IBAN da un IBAN convenzionale (informazioni tecniche, n. 4), e alla domanda se sia possibile convertire il proprio IBAN in QR-IBAN il verificatore IBAN di SIX risponde, in francese, «Non, cela n'est pas possible»: non è possibile. Un calcolatore esterno alla banca non fa fede: anche quando il numero di conto resta lo stesso, cambiare la IID cambia anche le due cifre di controllo.

Quanto costa? Nessuna delle banche consultate (PostFinance, UBS, Raiffeisen, LUKB, BLKB) indica una commissione per ottenere un QR-IBAN. I pagamenti ricevuti seguono i prezzi del conto: presso PostFinance i bonifici nazionali elettronici sono inclusi nelle tasse di gestione del conto fino a 60 000 all'anno, inviati e ricevuti, su tutta la relazione cliente (CHF 0.12 per bonifico da 60 001 a 100 000, su richiesta oltre), e i versamenti allo sportello sono a carico del beneficiario; UBS rimanda ai suoi listini, la LUKB ai suoi opuscoli «Dienstleistungspreise». Chieda le condizioni alla Sua banca.

L'inizio di riferimento imposto da UBS ha una base nello standard: d'intesa con gli istituti finanziari dell'emittente, le prime cifre del riferimento possono servire da criterio supplementare per raggruppare i pagamenti in entrata (IG 2.4, cap. 4.3.2). UBS non dice che cosa succede se il numero ID manca: si informi presso UBS.

Le Implementation Guidelines 2.4 sono datate 24 febbraio 2026, valide dal 14 novembre 2026 e introdotte con la release SIC del 13 novembre 2026. Non prevedono alcun adeguamento tecnico per la fatturazione in franchi svizzeri; per la fatturazione in euro restano possibili solo le combinazioni IBAN / riferimento SCOR e IBAN / messaggio non strutturato (note generali). Il QR-IBAN può essere usato solo per la fatturazione e il pagamento in CHF (cap. 2.10), e con esso il riferimento QR (cap. 2.12.1).

La versione 2.3, valida dal 21 novembre 2025, è mantenuta in parallelo fino a novembre 2027. Il motivo è la chiusura di euroSIC, il sistema di clearing in euro: il suo ultimo giorno di clearing è venerdì 31 dicembre 2027 (info hub di SIX). In seguito, l'elaborazione della fatturazione in EUR avverrà secondo l'offerta della banca, per esempio come SEPA Credit Transfer, e SIX avverte che la trasmissione dei dati non è garantita: in euro, un messaggio accanto a un riferimento strutturato non viene sempre trasmesso al creditore (IG 2.4, cap. 1.1 e 4.3.3, nota 3).

Il consiglio: per ogni fattura in euro passi fin d'ora all'IBAN normale, con un riferimento RF o senza riferimento. Vale sotto entrambe le versioni, e a novembre non dovrà cambiare nulla. Il 14 novembre 2026 è la data in cui entrano in vigore le direttive 2.4; poiché la 2.3 resta mantenuta fino a novembre 2027, un pagamento su un QR-IBAN in euro non viene di colpo rifiutato quel giorno, ma è una pratica da abbandonare senza aspettare.

Gli errori che fanno fallire il pagamento o la riconciliazione: combinare un QR-IBAN con un riferimento RF, o un IBAN normale con un riferimento QR di 27 cifre (combinazione non ammessa, IG 2.4, cap. 7.1); mettere un QR-IBAN su una fattura in euro emessa secondo la versione 2.4; comunicare il proprio QR-IBAN per un bonifico libero, che il cliente non potrà inserire senza riferimento; costruire un QR-IBAN con un calcolatore di terzi o riprendere quello di un altro conto; un riferimento QR composto solo da zeri (cap. 2.12.1); presso UBS, un riferimento QR che non comincia con il numero ID a sei cifre attribuito dalla banca, la cui conseguenza UBS non precisa.

Cosa fa l'app, secondo il suo codice al 10 ottobre 2026. La sezione pagamento QR viene aggiunta quando il piano la include (Indipendente o Illimitato, oppure la prova di 48 ore, concessa una volta per IBAN), con un IBAN CH o LI valido, il Suo nome, NPA e località, un importo dovuto superiore a zero e un documento che non sia né un preventivo né una quietanza. Con un IBAN normale: nessun riferimento (tipo NON) e il messaggio «Fattura» seguito dal numero, al massimo 140 caratteri. Con un QR-IBAN: un riferimento QR costruito dalle cifre del numero di fattura, completate con zeri a sinistra, con la cifra di controllo.

Inizio di riferimento imposto dalla banca: appena un QR-IBAN è inserito nel profilo, compare il campo «Inizio di riferimento imposto dalla tua banca». Con un QR-IBAN UBS, vi indichi il Suo numero ID a sei cifre: ogni riferimento QR comincia allora con esso, seguito dal numero di fattura e dalla cifra di controllo. Se il campo resta vuoto, il riferimento parte dal solo numero di fattura. Fattura in euro su un QR-IBAN: l'app non stampa la sezione pagamento QR, l'IBAN resta in chiaro, piuttosto che produrre una polizza non conforme alla versione 2.4. Le fatture dell'app non portano un riferimento RF.

Il generatore gratuito di polizze QR, senza account, accetta un riferimento RF valido con un IBAN normale, rifiuta un QR-IBAN in EUR, esige un riferimento con un QR-IBAN e trasforma cifre libere in un riferimento QR valido; se digita il riferimento completo di 26 o 27 cifre cominciando dal numero ID della Sua banca, lo conserva così com'è. Per la fattura completa: creare una fattura QR e i prezzi; per stamparla, la guida alla carta perforata.